大家好，我是陈天宇宙。
本文是跨境支付信息流和资金流分析的底层方法论，一通百通。
这张图，能让大家看明白一笔资金，是怎么从一个国家出发，经过收单、本币支付，外汇兑换、内部结算处理、跨境付汇，境外机构结汇与商户结算，最后落到另一个国家商户账户里。
我把全球支付清算，划分成了5层：交易层、支付处理层、代理结算层、清算网络层、最终清算层。
01 整体架构解析
接下来，分别拆解每一层的原理。
1）交易层
这一层，就是用户和商户进行买卖的交易处理层。商户售卖商品，可以是单独商户，也可以是交易平台上的卖家，可以是线上，也可以是线下。
在这一层，用户选好自己需要的商品或服务，下单支付。商户呢，就为用户提供符合使用习惯的支付方式，比如钱包、二维码、刷卡等。
2）支付处理层
这一层是支付机构层，可以是四方聚合支付机构，也可以是三方支付机构。三方机构又分账户侧支付机构和收单侧支付机构。
一般情况下，跨越国家或地区的资金流动，两边得有单独的机构实体。所以，就算是同一个支付品牌，咱们也得把它当成两家独立的支付机构来看。
同样，很多情况下，机构之间也存在合作的模式。
3）代理结算层
这一层属于金融机构层，管着客户真正的钱，或者支付机构特殊业务的存款。比如外币存款存放在外汇合作银行，还有本地银行在他国的外币代理行开通的同业存款户，用来存放目标国的外币。
同时，这一层还要提供行内支付系统和账务系统，用来进行内部的支付处理和客户账务处理。
4）清算网络层
这一层是支付的基础设施层，负责支付指令的处理和转接。
涉及本地清算网络、跨境清算网络，以及目标国或地区的当地地清算网络。
本地清算网络主要处理本国机构之间的本币支付清算，比如咱们国家的银联、央行的大小额系统，都属于本地支付基础设施。
跨境支付清算网络，主要处理支付指令跨境传递，以及清算指令跨境提交的网络，比如CIPS跨境支付系统、SWIFT、卡组Visa、CHIPS美元跨境支付系统等。
5）最终清算层
也就是各国的监管层，即央行。负责本国金融机构或支付机构相互之间的最终本币清算。
2 清算原理解析
从这张图里能看出来，一次跨境支付，要经历这么几个环节。
2.1 入网与合作
用户得在银行开通银行账户，管好自己的钱；在支付机构开一个钱包账户，跟银行账户建立绑定关系，把银行里的钱充进来，或者通过快捷支付直接用银行卡付钱。
商户呢，要在业务所在国或地区入网到收单支付机构，收单机构会给它开通对应的收单账户。如果是全球收款，可能也会开通多币种账户（VA账户）。
用户要想在这家商户消费付款，那么商户签约的收单机构，就得跟用户开户的账户支付机构建立合作关系。
2.2.支付处理
这是用户从下单支付，到支付成功的整个过程。
1）用户消费
用户在商户这边，用商户支持的支付方式发起支付。比如钱包扫码、银行卡刷卡，授权并发起支付指令。
3）商户侧处理
商户终端或者交易平台把支付请求提交给收单机构，商户创建本地订单，记录跟用户的交易信息。
4）支付机构处理
收单侧支付机构把支付指令提交给账户侧支付机构，发起支付申请。
账户侧支付机构会根据用户选择的支付方式，做不同的处理。
5）支付信息流处理成功
账户侧机构处理成功以后，把支付成功的结果通知收单侧机构，收单侧机构再通知当地商户支付成功。商户收到消息，就可以履约了，给用户制作餐品或者准备发货。
2.3 结算处理
这是各个参与方进行最终清结算的过程，我们一般分2层看：涉及金融机构及支付机构之间的清算，以及机构与商户之间的结算。
1）用户消费结算
也就是用户发卡行跟账户侧支付机构在钱包充值、或者快捷绑卡支付的清算，该过程由清算机构发起，在央行完成，或者卡组发起在某代理结算行完成。
这一步结算完成，意味着账户侧支付机构拿到钱了。
2）账户侧机构与收单侧机构结算
这一层的结算可以分成3次结算处理。
第一次，是用户支付成功时的结算，把本币计入合作机构的本币资金池。
第二次，是机构购汇以后的结算，把本币转入外币资金池，等着向境外结算回款。
第三次，是通过外汇合作行，向收单机构付款。
3）帮助机构商户向合作行购汇
在2）里有一个购汇的处理。账户侧支付机构如果要向收单机构结算外币，那就需要把本币资金兑换成外币。
这个处理通过外汇合作银行完成。在央行这一层，账户侧机构的本币备付金划付给合作银行。
这时候，合作银行给机构增加外汇存款余额。
而合作银行呢，在境外也有合作银行，也就是币种发行国的金融机构，在那里开一个同业存款账户，用来存放自己的外汇，也用来向目标国的收款对象支付外币。
4）向收单机构结算付汇
账户机构向境外合作收单机构结算外币，通过合作银行进行付汇。
先扣除内部入网机构的外币余额，通过外汇合作银行把外币付给境外的收单机构。
这个支付处理需要通过跨境支付清算网络完成，比如SWIFT。如果是刷卡清算，可以通过卡组织完成发卡行和收单行的清算。
5）境外银行向收单机构付汇
外汇合作行在境外的代理行，把外币付款给收单机构的合作银行，这就是付汇的过程。
收单机构拿到钱以后，就可以计入商户的可用余额，等着向商户打款，或者商户自主提现。
6）结算给最终商户
收单机构拿到钱以后，就可以向最终商户结算付款了。
这个过程通过商户所在地的本地清算网络完成。
收单机构通过本地清算网络，发起付款指令，通知备付金行向商户开户行付款。
最终，资金以目标国的币种，到达了商户的银行账户里。
以上就是整个全球清算信息流和资金流的基本原理了。
当然，每个国家的本地清算网络会有一些差别。比如咱们国家的本地清算网络，就是支付机构、银行、网联银联、央行；而东南亚各国还有各自的统一码，中国香港还有转数快，印度有UPI，巴西有Pix等。
不管你要分析的范式有多少个组织或者清算系统，涉及多少种账户和资金处理过程，整体的框架和处理模式是相似的。只不过是在某一层或者某一个环节，多了几个相似的要素而已。
本次我们拆解的是传统支付清算，当然，还有加密货币、RWA、数币等其他清算范式，我们后面再逐一解析。
好了，大家可以基于上面这套原理，去分析一下各个全球化支付机构的模式，比如微信国际、蚂蚁国际、Pingpong、stripe、adyen、空中云汇等。我想，多尝试几次，大家对这个模型的熟练程度，会用的越来越炉火纯情。
作者 | 陈天宇宙 | 编辑 | 君君
主编 | 陈天宇宙
陈天宇宙 你的最强支付军师. 著有《支付之门》.机械工业出版、支付架构师、Payer·1%创始人；专注国内、全球支付清算、web3、数字人民币、银行核心、全球支付合规等，代表作《国际支付清算基本原理》《支付核心系统》《支付清算生态》等。